Score de crédit très faible : que signifie votre pointage et comment le relever

Ce que désigne un score de crédit très faible

Le pointage de crédit est un nombre, entre 300 et 900, calculé à partir de votre dossier de crédit. Equifax et TransUnion, les deux agences présentes au Canada, utilisent chacune leur propre formule, et les prêteurs peuvent même employer un pointage différent de celui que vous consultez. Un même consommateur peut donc voir deux chiffres sensiblement distincts, sans que l'un des deux soit faux.

Dans la plupart des grilles publiées par les institutions financières, la zone dite faible commence à 300 et s'arrête autour de 559 chez Equifax, alors que les plages de TransUnion sont décalées. Dans la présente lecture, un score de crédit très faible désigne le segment le plus bas de cette zone, soit sous 500 environ. Il s'agit d'un repère de lecture, et non d'une catégorie officielle : aucune agence n'emploie l'expression « très faible » dans ses grilles.

• Entre 300 et 499 : zone que l'on peut qualifier de très faible dans une lecture prudente.
• Entre 500 et 559 : encore faible chez Equifax, mais plus proche d'un redressement.
• Au-dessus : les pages voisines du dossier traitent des pointages faibles, passables et bons.

Ce qui fait chuter le pointage jusqu'à ce niveau

Un score de crédit très faible résulte rarement d'un seul incident. Le facteur le plus lourd est l'historique de paiement : des versements manqués ou tardifs sur une carte, un prêt auto ou une facture de téléphonie laissent des traces qui pèsent pendant des années. Viennent ensuite le taux d'utilisation du crédit, que les institutions financières recommandent de garder sous 30 % de la limite totale, l'ancienneté des comptes, la variété des types de crédit et le nombre de demandes récentes.

S'ajoutent les mentions graves : compte envoyé en recouvrement, jugement, proposition de consommateur, faillite. Ces inscriptions font plonger le pointage plus rapidement que n'importe quel autre élément, et elles expliquent la plupart des scores qui se retrouvent sous 500.

• Paiements en retard de 30, 60 ou 90 jours inscrits au dossier.
• Cartes ou marges utilisées près de leur limite.
• Comptes cédés à une agence de recouvrement.
• Multiples demandes de crédit en peu de temps.

Vérifier le dossier derrière un score de crédit très faible

Avant de conclure à un score de crédit très faible, il faut voir le dossier lui-même. Equifax Canada permet de demander son rapport et son pointage en ligne ou par la poste, et TransUnion Canada offre un service comparable. Il est possible de commander gratuitement son dossier auprès des deux agences, et la consultation de votre propre dossier n'abaisse pas votre cote, peu importe la fréquence.

Étudiez le rapport ligne par ligne : identité, adresses, comptes ouverts, soldes, historique des paiements, demandes de crédit et inscriptions publiques. Une adresse inconnue, un compte que vous ne reconnaissez pas ou un solde déjà acquitté et encore affiché sont des signaux d'erreur ou de fraude à traiter en priorité, puisqu'ils peuvent expliquer à eux seuls une partie du problème.

Notez aussi la date de la dernière mise à jour de chaque ligne. Un compte fermé depuis longtemps, mais encore inscrit comme impayé, mérite une vérification auprès du créancier, car les prêteurs lisent le rapport comme un tout et jugent souvent sévèrement les lignes négatives récentes. Conservez une copie du rapport et de vos démarches pour suivre l'évolution d'un trimestre à l'autre.

Corriger une erreur ou contester une inscription

Si le rapport contient une information inexacte, communiquez d'abord avec le prêteur ou le créancier qui l'a transmise, puis avec l'agence concernée, par son processus de contestation. Joignez vos preuves : relevés, confirmations de paiement, lettre de fermeture de compte. Une fois l'erreur confirmée, l'agence doit modifier le dossier, mais le délai peut atteindre plusieurs semaines, voire quelques mois.

Si vous soupçonnez une usurpation d'identité, demandez en parallèle un avertissement de fraude aux deux agences et signalez la situation à votre institution financière. Un score de crédit très faible causé par la fraude d'un tiers peut remonter rapidement une fois les comptes frauduleux retirés.

Combien de temps les renseignements négatifs restent au dossier

Les durées de conservation varient selon le type d'information et selon l'agence. Les paiements en retard sont généralement conservés jusqu'à six ans. Les demandes de crédit restent environ trois ans chez Equifax et six ans chez TransUnion. Une proposition de consommateur disparaît trois ans après le paiement complet des dettes visées ou six ans après sa signature, selon la première échéance, et une faillite est en règle générale retirée six ans après la libération, TransUnion conservant l'information sept ans au Québec.

Ces délais ont une conséquence pratique : un score de crédit très faible lié à de vieux incidents s'améliore à mesure que le temps passe, à condition de ne pas en accumuler de nouveaux. Le temps joue donc en votre faveur dès que les paiements redeviennent réguliers.

Remonter un score de crédit très faible, étape par étape

Le redressement repose sur des gestes simples et répétés. D'abord, payer à temps chaque versement, même minimal, et automatiser les prélèvements afin de ne rien oublier. Ensuite, réduire les soldes des cartes afin de les ramener sous 30 % de la limite, en commençant par celles qui sont les plus proches du plafond.

Il faut aussi limiter les demandes de crédit, car chacune laisse une inscription, et éviter de fermer inutilement vos plus vieux comptes. Une carte garantie ou un petit prêt de reconstruction, offerts par certaines institutions, permettent d'inscrire de nouveaux paiements ponctuels au dossier. Prévoyez des mois, et non des semaines, avant de voir un mouvement notable : une reprise sérieuse d'un score de crédit très faible se mesure plutôt sur douze à vingt-quatre mois.

• Automatiser les paiements minimaux.
• Réduire les soldes avant la date de relevé.
• Garder ouverts les comptes anciens et bien gérés.
• Espacer les demandes de crédit de plusieurs mois.

Quand demander l'aide d'un conseiller en crédit ou d'un syndic

Si les paiements dépassent votre capacité, la réparation du pointage passe après la stabilisation du budget. Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif peut dresser le portrait de vos revenus, de vos dettes et de vos priorités, sans frais dans bien des cas. Si l'endettement est lourd, un syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel habilité à évaluer des solutions légales comme la proposition de consommateur ou la faillite, et son analyse est personnalisée, ce que ce texte ne peut pas faire.

Méfiez-vous des entreprises qui garantissent d'effacer un score de crédit très faible contre des frais payés d'avance : aucune firme ne peut faire retirer une inscription exacte avant l'expiration de son délai légal.

Questions fréquentes