Bon score de crédit : la remontée possible après un mauvais dossier

Ce qu'on appelle un bon score de crédit au Canada

Au Canada, les pointages d'Equifax et de TransUnion s'échelonnent généralement de 300 à 900. Il n'existe pas de seuil unique reconnu par tous : la Banque Nationale, par exemple, présente un score de 670 ou plus comme bon et un score de 800 ou plus comme excellent, alors que d'autres institutions placent leurs repères ailleurs. Le pointage peut aussi varier d'une agence à l'autre et d'un prêteur à l'autre, puisque chacun utilise son propre modèle.

Les tranches sous 500, de 500 à 559, de 560 à 659 et de 660 à 724 sont des repères de lecture, pas des catégories officielles. À partir de 725 environ, le dossier commence à ressembler à celui que les prêteurs accueillent sans difficulté particulière, mais un bon score de crédit ne garantit aucune acceptation : le revenu et les dettes en cours comptent aussi.

Les facteurs qui font monter ou descendre un bon score de crédit

Selon la Banque Nationale, les habitudes de paiement pèsent environ 35 % du pointage, l'utilisation du crédit disponible environ 30 %, l'ancienneté des comptes 15 %, le nombre et le type de créances 10 % et les nouvelles demandes 10 %. Ces proportions sont des ordres de grandeur, car les modèles exacts des agences ne sont pas publics.

Le message pratique est simple : payer à temps, tous les mois, sans exception, fait le plus gros du travail. Le guide pédagogique de l'Office de la protection du consommateur recommande aussi de garder l'utilisation du crédit sous environ 35 % des limites disponibles et de réfléchir avant de fermer vos plus anciens comptes, puisqu'un historique long joue en votre faveur.

• régler d'abord tout retard en cours, avant même de viser une hausse
• maintenir les cartes bien en dessous de leur limite au moment de la facture
• garder ouverts les plus vieux comptes en bon état
• espacer les demandes de crédit au lieu de les regrouper sur quelques semaines

Ce que le temps efface, et ce qu'il n'efface pas

Les informations négatives ne restent pas éternellement. D'après l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, les paiements en retard restent au dossier jusqu'à six ans. Une faillite demeure en général six ans après la libération chez Equifax et TransUnion, et sept ans chez TransUnion au Québec. Une proposition de consommateur reste trois ans après le remboursement complet ou six ans après la signature, selon la première de ces échéances. Un plan de gestion de dettes disparaît deux ans après la fin des versements.

Les informations positives, elles, restent plus longtemps : jusqu'à dix ans pour les comptes fermés chez Equifax et jusqu'à vingt ans chez TransUnion. Un bon score de crédit se bâtit donc en laissant s'allonger la liste des paiements corrects pendant que les épisodes négatifs vieillissent. Pour une situation précise, confirmez les durées directement auprès des deux agences.

Un calendrier de remontée vers un bon score de crédit

Une remontée sérieuse commence par un état des lieux : obtenir son dossier chez Equifax et chez TransUnion, repérer les comptes en retard, les recouvrements et les erreurs. Vient ensuite la stabilisation, c'est-à-dire plusieurs mois consécutifs sans aucun retard nouveau. À ce stade, le bon score de crédit reste lointain, mais la courbe cesse de descendre.

La phase suivante consiste à rebâtir de l'historique positif avec un produit adapté à votre situation : une petite carte ou un prêt de reconstruction dont les paiements sont déclarés aux agences. Certains prêteurs, dont Spring Financial avec son programme The Foundation, ont conçu des offres de ce genre. Ces produits ont un coût, et leurs conditions varient : comparez-les avant de vous engager, et n'empruntez pas uniquement pour faire bouger le chiffre. Un produit de reconstruction n'a de valeur que si vous le remboursez sans aucun retard, sinon il produit l'effet inverse de celui qui est recherché. Prévoyez aussi un budget qui absorbe un imprévu, afin qu'une réparation de voiture ne déclenche pas un premier paiement manqué après des mois d'efforts.

Consulter son dossier et corriger les erreurs

Vous avez droit à votre dossier de crédit sans frais auprès d'Equifax et de TransUnion, par la poste, par télécopieur, par téléphone ou en personne. Le formulaire postal demande des copies de deux pièces d'identité. L'accès en ligne peut entraîner des frais, et le pointage lui-même n'est pas inclus dans le dossier gratuit. Consulter son propre dossier n'a aucun effet sur le pointage.

Si vous trouvez une erreur, rassemblez vos preuves, écrivez à l'agence concernée et contactez aussi le prêteur. L'agence doit vérifier l'information auprès de lui. Vous pouvez aussi joindre au dossier une déclaration du consommateur, d'au plus 100 mots. Si le traitement vous paraît insuffisant, une plainte écrite peut être portée auprès de l'organisme provincial de protection des consommateurs. Un dossier épuré d'erreurs est une condition de base pour atteindre un bon score de crédit.

Ce que verra le prêteur quand vous redemanderez du crédit

Le pointage est un résumé, mais le prêteur lit aussi le détail du dossier. Une personne dont le score est remonté à 700 avec deux ans de paiements parfaits est souvent mieux accueillie qu'une autre au même chiffre dont le dernier retard date de deux mois. La tendance compte autant que le niveau.

Pour un projet important, par exemple l'achat d'une propriété, l'écart entre un score correct et un bon score de crédit peut se traduire par un taux différent ou par l'accès à un prêteur plus conventionnel. Avant de déposer une demande hypothécaire, rencontrez un courtier ou le conseiller de votre caisse pour savoir quels éléments seraient examinés, puis laissez quelques mois de plus à votre dossier si le moment n'est pas favorable.

Les raccourcis qui ne mènent nulle part

Des entreprises promettent d'effacer les mauvaises informations d'un dossier contre des frais. Une information exacte ne peut pas être retirée avant la fin de sa durée de conservation, et une information inexacte se conteste gratuitement. Payer pour ce service revient à payer pour ce que vous pouvez faire vous-même.

Méfiez-vous aussi des conseils qui suggèrent de changer de nom, d'adresse ou de numéro d'assurance sociale, ou d'ouvrir de multiples comptes d'un coup. Ces démarches sont illégales ou contre-productives. Le chemin vers un bon score de crédit passe par la patience et la régularité, rarement par une astuce.

Questions fréquentes